自主创新助消费金融高质量发展

2019-10-09 15:47:37|来源:9188彩票大全登入|编辑:陈晨

  今年以来,国务院办公厅及国家发展改革委已出台6个相关文件促进消费。最近一次的《关于加快发展流通促进商业消费的意见》,提出了20条稳定消费预期、提振消费信心的政策措施。其中包括鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务,推动专业化消费金融组织发展等。

  《关于加快发展流通促进商业消费的意见》的出台,意味着政策宏观引导将再次激发国内消费市场内需潜力释放,消费信贷市场或将迎来巨大发展机遇。

  然而,伴随刺激政策的持续加码,记者在采访中发现,专业化消费金融组织,尤其是持牌非银行金融机构却变得更加谨慎。“过去我对行业发展抱谨慎乐观的态度,而对今年下半年及明年行业的发展,我认为只有谨慎。”马上金融创始人兼CEO赵国庆说。

  坚守高质量发展初心

  赵国庆缘何如此谨慎?

  在他看来,伴随着“一行两会”金融监管体制的改革,“强监管”已成为我国金融行业发展面临的大环境。“强监管环境给消费金融行业带来发展机遇的同时也带来了诸多挑战。在整个强监管环境下,对于息费的主动调整和被动调整是整个行业都面临的普遍现象。”

  据介绍,2019上半年,马上消费金融主动降息让利,息费同比下降19.03%。

  “息费的调整有些公司是上涨的,有些是下降的,看不同的程度和经营方面的能力,定价上有很强烈的天花板,成本上有很强烈的上涨,这都会给持牌非银行金融机构带来一定的影响。”赵国庆说,“整个持牌的,尤其是规范持牌金融机构盈利空间会得以压缩。但这是良性的,做消费金融不应该是暴利行业。”

  我国消费金融在过去几年的高速发展中,除了出现过高利率等现象外,暴力催收也一直被诟病。今年上半年,随着一些不正规的催收公司被打掉,一些没有自建贷后管理团队、缺乏贷后管理能力的消费金融公司受到了严重的影响。贷后功能缺失就会直接推高不良率。市面上能够提供贷后管理服务的公司越来越少,愿意从事贷后管理工作的工作人员招聘也越来越难,这导致了催收成本的上涨。

  “幸运的是,马上金融一直以来都是自建贷后管理团队,具有自主闭环的贷后管理能力,当初我们没有因为人员不好管理而放弃,现在看来我们当初的决策是正确的。”赵国庆感慨道。

  在强监管的环境下,目前银行授信存在大行在观望,小行在自保的现象。对此,赵国庆表示,这一现象最直接的影响就是资金的可得性,再就是资金成本,当资金可得性受到制约的时候,想得到更多的资金就要付出更高的成本,其实就推高了非银行金融机构的融资成本。对我们来说也是一大考验。

  无疑,面临着错综复杂的内外部环境,息费调整、贷后成本、融资成本、科技和银行成本都在不断上涨。然而,在这样的背景下,今年上半年马上金融却交出了令人满意的成绩单:总资产达511亿,贷款余额493亿,收入44亿,净利润3.01亿,收入比去年同期增长7%。

  “这一成绩来之不易。”赵国庆感慨道,“在息费定价主动调整情况下,收入还能保持一定增长是不容易的。净利润3亿多这是有含金量的盈利。我觉得我们初步实现了高质量发展。”

  在赵国庆看来,面对新形势和新挑战,消费金融公司应进一步修炼内功,加快自身改革提升,在助力经济“稳增长”中努力实现规范、理性、可持续发展。

  科技创新是根基

  的确,面对新形势和新挑战,马上金融还能保持收入增长的确不易。这一增长可以看出马上金融内功之深厚。

  “科技是消费金融公司的灵魂。要想做好金融业务必须打好科技的功底,提升自主创新能力。真正的金融科技公司应该坚持技术自主研发……”赵国庆如是说。

  据了解,马上金融在创业之初就坚持科技驱动,至今科研团队已超过900余人,占到公司总人数的2/3,这些科研人员构建了马上金融高科技企业的基调。

  成立至今,马上金融一直秉持“让生活更轻松”的核心理念,致力于深耕消费金融,并以此为切入点,坚持小额分散的做法,将普惠金融践行到底。

  事实上,马上金融之所以能够真正做到“小额分散”,金融科技的发展无疑起到了强有力的支撑作用。

  “现在我们主动地由普惠金融向惠普金融转变,这就要求我们的风险下降,运营成本下降,综合成本下降,然后让利给用户。”赵国庆告诉记者,“下一步我们还会继续加大科技投入,因为科技是探索普惠金融走出来的一种道路,我认为没有科技,普惠金融是不能走出来的。尤其是小额分散的普惠金融。”

  目前,马上金融正积极将人工智能等多种科技手段投入实际运用,以此提升运营效率、降低综合成本,以此助力普惠金融的践行。

  不久前,马上金融自主研发的智能语音系统正式上线了智能打断服务,这项服务在业界首创运用了实时说话人声识别算法和降噪打断技术,使智能打断技术能够真正的应用于实际业务场景中。

  此外,在数据安全日益受到重视的当下,马上消费金融加大边缘计算的研发力度,开发出边缘计算的智能算法库,并基于此算法库,开发出一个终端特征提取框架,使数据在终端就可以直接进行清洗、预处理、聚合、筛选,在节省用户带宽的同时,更使得数据无须再传输到云端加工,降低了终端敏感数据隐私泄露的风险,实现了数据的“阅后即焚”,极大地保护了用户隐私数据。

  除了近期的科技成果,仅在2019上半年,马上金融在科技领域也取得了若干进展:比如自主研发了唇语识别、静默活体识别、空号检测识别等系统,上线了智能催收云平台,包括智能客服等平台。此外,还把全流程的风控能力跟大型银行、农商行、股份制银行合作,推出人脸识别、语音识别、声纹识别、OCR识别等技术方案。在科技产品上也不断提升,例如全场景智能客服平台,包括呼叫中心、外呼机器人、在线客服、智能客服和智能终端等五大模块,搭建酒店刷脸入驻的SaaS平台等,下一步将继续推进这些能力提升。

  赵国庆透露,下一步,马上消费金融在科研上将会继续加大力度投入。“整个研发核心战略有‘9年计划’,在收入占比上,第一个3年要投入3%,第二个3年投入5%,第三个3年投入8%,伴随着收入增长会继续加大投入。”

  谈及未来公司发展,赵国庆直言,坚守高质量发展是我们不变的初心。因此,接下来我们一方面要继续提升用户的质量,把客群上移,一定要风险下降,不良率下降,钱可以少挣,但风险一定要控制得住;另一方面,规模一定要稳健,不能以规模论英雄;第三,把我们自营开放平台和金融云业务推向深入,把只经营从表内资产的金融机构,逐渐的变成既有表内资产又有联合贷款,还有科技服务的一个综合性的新兴金融机构,新兴的金融科技公司,这是我们继续坚定不移推进的;第四,把合规能力当成主要能力对待。

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